2月22日，21世紀經(jīng)濟報道記者獲悉，《關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知(征求意見稿)》正在業(yè)內(nèi)小規(guī)模征求意見，計劃從3月1日起在北京、浙江省進行專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點，試點期限暫定一年。

獨家商業(yè)養(yǎng)老保險是以養(yǎng)老保險為目的，領(lǐng)取60歲以上的養(yǎng)老金保險產(chǎn)品。產(chǎn)品設(shè)計分為兩個階段:累計期和收款期。累計期不得短于5年，收款期不得短于10年。如果投保人年齡在60歲以上，累計期不限。產(chǎn)品采用賬戶管理，賬戶價值計算和費用收取公開透明。

2020年12月，在國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會上，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會副主席黃洪表示，將開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點，適當擴大保障責(zé)任，提供更靈活的養(yǎng)老金積累和服務(wù)，支持保險機構(gòu)立足消費者需求，創(chuàng)新發(fā)展提供具有長期至終身功能的養(yǎng)老保險，尤其是能夠與其他養(yǎng)老金融產(chǎn)品積累的養(yǎng)老金有效對接的即期養(yǎng)老金產(chǎn)品。鼓勵保險機構(gòu)面向創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)就業(yè)群體的保障需求，開發(fā)有針對性的養(yǎng)老產(chǎn)品，支持保險機構(gòu)探索利用互聯(lián)網(wǎng)、金融技術(shù)等方式，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)質(zhì)量。

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險有哪些創(chuàng)新點？

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險采用靈活支付方式，保險公司可以收取初始費用，投保人扣除初始費用后全部進入個人賬戶。

其中，對于新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)的員工和各種靈活的員工，相關(guān)企業(yè)的事業(yè)單位可以以適當?shù)姆绞?，依法合?guī)地向上述員工提供保險專用商業(yè)養(yǎng)老保險支持，公司的費用扣除初期費用后全部進入相關(guān)個人賬戶，權(quán)益全部歸個人。

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的積累期采用保證+浮動的收益模式。保險公司應(yīng)為投保人提供不同風(fēng)險偏好的投資組合。不同的投資組合有不同的保證利率，但不得超過新型人身保險產(chǎn)品法定準備金評估利率的上限。投資組合的保證利率一旦確定，就不能調(diào)整。

在積累期間，保險公司應(yīng)向投保人提供投資組合轉(zhuǎn)換功能，并在合同中明確規(guī)定一定期間內(nèi)的轉(zhuǎn)換次數(shù)、轉(zhuǎn)換時間和轉(zhuǎn)換費收取標準。

另外，對退保現(xiàn)金價值的限制也有相應(yīng)的要求，保險公司可以適當?shù)亟⒑贤掷m(xù)獎勵機制，引導(dǎo)個人合理規(guī)劃養(yǎng)老資金安排，長期積累和領(lǐng)取養(yǎng)老金。

在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪時，普華永道中國金融行業(yè)管理咨詢合作伙伴周瑾表示，目前國內(nèi)養(yǎng)老金融市場上，養(yǎng)老保險產(chǎn)品的創(chuàng)新和豐富程度還遠遠不夠。以上提到的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品試點，總體上還是很有創(chuàng)意的。

具體來說，第一，積累期和收款期的時限要求，以及退款現(xiàn)金價值的限制，體現(xiàn)了養(yǎng)老金融產(chǎn)品的長期特性，與短期資產(chǎn)管理型產(chǎn)品不同，防止了產(chǎn)品設(shè)計的異化，第二，保證+變動的收益模式，創(chuàng)新設(shè)計了投資組合轉(zhuǎn)換功能，提供收款期不同收款方式的選擇，可以更好地滿足不同風(fēng)險偏好消費者的需求，第三，企業(yè)事業(yè)單位可以向投保人提供費用，保險費全部進入個人賬戶，養(yǎng)老第二支柱和第三支柱

周瑾指出，這種產(chǎn)品彌補了當前養(yǎng)老金融市場的一些空白，能夠豐富消費者的選擇，滿足特定保險客戶的需求，應(yīng)具有生命力和競爭力。但也應(yīng)該看到，這種養(yǎng)老保險產(chǎn)品在給消費者更靈活選擇的同時，對保險公司的產(chǎn)品定價、銷售支持、經(jīng)營服務(wù)和投資管理也提出了更高的要求。因此，進行此類產(chǎn)品試點的保險公司，必須對其自身的精算、投資、經(jīng)營和服務(wù)能力做好充分的準備。

參與養(yǎng)老保障體系建設(shè)的商業(yè)養(yǎng)老保險機遇難得。

從世界各國的角度來看，解決養(yǎng)老保障問題通常由政府、企業(yè)和個人承擔(dān)，政府承擔(dān)的部分稱為基本養(yǎng)老，企業(yè)的部分稱為企業(yè)養(yǎng)老金，個人的部分稱為養(yǎng)老金。有一種形象的說法，即第一、二、三，政府的基本養(yǎng)老稱為第一，企業(yè)的年金稱為第二，個人的年金稱為第三。

中國的第三支柱還處于起步階段，未來是重要的發(fā)展方向。因為從中國的人口結(jié)構(gòu)來看，它正在迅速進入老齡化，養(yǎng)老需求旺盛而緊迫，受到了國家的高度重視。

2020年12月，國務(wù)院常務(wù)會議部署了促進人身保險擴張質(zhì)量穩(wěn)定發(fā)展的措施，提出要適應(yīng)群眾對健康、養(yǎng)老、安全等方面的需求，深化改革開放，突出重點優(yōu)化供給，提供豐富優(yōu)質(zhì)的人身保險產(chǎn)品，滿足群眾多樣化的需求。

根據(jù)最新一期的宏利亞關(guān)懷調(diào)查(ManulifeAsiaCareSurvey)，超過一半的中國受訪者認為，自疫情爆發(fā)以來，養(yǎng)老計劃變得越來越重要。對此，中宏保險首席執(zhí)行官兼總經(jīng)理張凱表示，自疫情爆發(fā)以來，健康養(yǎng)老是中國消費者最關(guān)心的話題，人們更積極地管理身心健康，完善財務(wù)計劃。

根據(jù)中國保險業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)，初步預(yù)計十三五期末保費收入將達到4.5萬億元左右，達到規(guī)劃目標。十三五期間，保費收入年均增長13%左右，保險總資產(chǎn)年均增長12%左右，為全社會提供風(fēng)險保障4倍左右。預(yù)計十四五期間，中國老年人口將突破3億，未來5-10年養(yǎng)老金缺口將達到8-10萬億元。十四五規(guī)劃明確提出穩(wěn)步建立長期護理保險制度，為商業(yè)養(yǎng)老保險參與養(yǎng)老保障體系建設(shè)提供難得機會。